據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國有近20%的小微企業(yè)主面臨著資金困難，這一需求催生了小微企業(yè)貸款和借款服務(wù)的蓬勃發(fā)展。今年上半年，小微企業(yè)人|民幣貸款增加1.03萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的42.6%。

各家商業(yè)銀行紛紛推出花樣繁多的小微信貸業(yè)務(wù)，其中，倡導(dǎo)“普惠金融”的宜信公司在這方面的創(chuàng)新特別突出。

讓信用變成資產(chǎn)

2006年，宜信CEO唐寧先生創(chuàng)辦宜信公司，從金額少、利潤低而被金融機(jī)構(gòu)不屑一顧的個(gè)人小額信貸入手。7年間，他逐漸建立起一整套財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額借款行業(yè)投資業(yè)務(wù)體系。宜信的業(yè)務(wù)，也在這套逐漸成熟的體系中保持了每年100%以上的增長率，在100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為幾十萬客戶提供普惠金融和財(cái)富管理服務(wù)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國6000多萬小微企業(yè)主中有1000多萬不能享受到金融服務(wù)。造成這個(gè)結(jié)果的最主要原因，就是中國信用體系不健全。

宜信CEO唐寧

“信用是一項(xiàng)重要資產(chǎn)。那些希望改變命運(yùn)的人群，需要一套信用體系來幫助他們。”唐寧說，“我們最大的創(chuàng)新是，發(fā)掘出幾千萬的小微企業(yè)主以及幾億農(nóng)戶的信用價(jià)值，并將其釋放，幫助他們建立信用并獲取資金。”

在小微信貸中，信用調(diào)查、貸款審核是難題。從成立之初，宜信就嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，打造了系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，把美國成熟的技術(shù)、流程、模式拿過來和中國的具體實(shí)際結(jié)合，將科技創(chuàng)新和實(shí)際操作充分結(jié)合起來，讓宜信站在了行業(yè)的第一梯隊(duì)中。宜信建立了一支由幾百人組成的信用管理團(tuán)隊(duì)，吸引了眾多曾在摩根大通、美洲銀行等工作多年的資深信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家加盟。

宜信面向中國信用人群的業(yè)務(wù)主要分為三部分：第一部分是信用管理、信用甄別、信用判定方面的工作。第二部分是幫助通過宜信信用審核的一批信用借款人群尋找資金。第三部分是向借款人提供管理培訓(xùn)、財(cái)務(wù)規(guī)劃等增值服務(wù)。

宜信的“普惠金融”思路和實(shí)踐內(nèi)容，概括起來就是“幫助富人理財(cái)，把錢借給窮人”。為此，宜信搭建融資平臺，對于眾多的小微企業(yè)主而言，有時(shí)三五萬元的小額資金就可以幫助他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。因此，他們對宜信的感激是不言而喻的。在宜信網(wǎng)站上，有這樣一封感謝信，客戶說到：“整個(gè)貸款的過程非常人性化，不僅申請方便，審批高效，還為我推薦了最適合的產(chǎn)品，節(jié)省了不少利息支出，放款也很及時(shí)，解決了我的資金周轉(zhuǎn)難題，宜信無論是產(chǎn)品本身還是服務(wù)都令我非常滿意!”

有競爭力的產(chǎn)品設(shè)計(jì)加上優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是宜信的兩大法寶。在宜信未來發(fā)展的主線中，有兩點(diǎn)比較清晰：一方面是幫助幾億的經(jīng)濟(jì)上活躍、愿意通過釋放信用價(jià)值改變自己且未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的高成長型人群，包括小微企業(yè)主、工薪階層、學(xué)生、農(nóng)民等，向他們提供創(chuàng)新的信用解決方案。另一方面，在財(cái)富管理方面，幫助正在崛起的千萬以上的大眾富裕階層享受到綜合、專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)。

要發(fā)展健康的P2P

除了普惠金融和財(cái)富管理，宜信還推出了P2P業(yè)務(wù)。

在宜信的P2P信貸理財(cái)模式中，個(gè)人可以通過宜信平臺的推薦，將手中的富余資金出借給信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、微小企業(yè)主、農(nóng)民，幫助他們實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)、家電購買、裝修、兼職創(chuàng)業(yè)等理想。在獲得一定的預(yù)期年收益的同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了巨大的社會價(jià)值。

縱觀中國民間金融市場，因?yàn)槠髽I(yè)金融需求較為緊張，很多P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)崛起，它們與小貸公司一起構(gòu)成小額信貸市場的主體。

這兩類機(jī)構(gòu)的市場有一定的重合度，是否會帶來激烈的競爭?唐寧認(rèn)為，兩者雖然存在一定的重合，但滿足的都是不同的市場需求，它們的發(fā)展，對發(fā)展普惠金融和中小企業(yè)、小微企業(yè)意義深遠(yuǎn)。

隨著自己的P2P業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，唐寧也開始注意規(guī)避P2P風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，要想健康發(fā)展，就應(yīng)該秉承“合法合規(guī)、利國利民”的底線，絕不觸碰央行紅線，立足普惠金融，服務(wù)中國高成長性人群。宜信與監(jiān)管部門一直有很多溝通、交流以及定期的匯報(bào)，認(rèn)為智慧的政府監(jiān)管可以保證這個(gè)行業(yè)健康的發(fā)展和行業(yè)中優(yōu)秀企業(yè)的創(chuàng)新能力。他強(qiáng)調(diào)說：“在不同的發(fā)展階段，自律、互律和他律需要能夠很好地結(jié)合起來。”

增值服務(wù)小微企業(yè)

今年端午節(jié)前的北京昌平崔村，做生意的金元(化名)走貨的資金沒辦法周轉(zhuǎn)，囤的貨如果便宜賣就得賠錢，通過宜信的展業(yè)服務(wù)，他終于解決了燃眉之急。

“當(dāng)時(shí)真的非常著急，因?yàn)檫@邊行情不好，”金元說，“身邊的朋友都是和我差不多的情況，所以我想在宜信試一下，結(jié)果兩三天貸款就辦下來了，真的沒想到。”

在中國，還有數(shù)以千萬像金元這樣的小微企業(yè)主艱難的生存著。

我國目前約有4000萬戶沒有法人資格的小微企業(yè)，他們正成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中重要的“輕騎兵”。幫助小微企業(yè)發(fā)展、解決融資難題，不僅要提供便捷的產(chǎn)品滿足客戶需求，更重要的是找到眾多小微企業(yè)資金的需求點(diǎn)，用優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)幫助其發(fā)展。

宜信除了幫助小微企業(yè)建立信用、獲取資金外，還在培訓(xùn)、咨詢、信息獲取方面給小微企業(yè)多方面的幫助。連續(xù)兩年，宜信跟清華MBA合作推出“清華MBA宜信小微企業(yè)助力計(jì)劃”，MBA學(xué)生團(tuán)隊(duì)利用自身經(jīng)驗(yàn)幫助企業(yè)解決管理經(jīng)營中面臨的實(shí)際問題,通過一對一幫扶為小微企業(yè)主“度身定制”咨詢解決方案，成功地將商學(xué)院的智力資源與小微企業(yè)的實(shí)際需求對接，幫助小微企業(yè)提升社會價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

隨著金融改革的深入和國家對創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的重視，以前商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)不待見的中小微企業(yè)客戶，如今卻成了香餑餑，政策方面鼓勵小微信貸的文件也頻繁發(fā)布。9月6日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、綜合金融服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系，并按月進(jìn)行監(jiān)測、考核和通報(bào)。同時(shí)鼓勵銀行金融機(jī)構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)。

大銀行來了，宜信這樣專注小微業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是不是感受到“狼來了”的威脅?

對此疑問，唐寧坦白地告訴《世界經(jīng)理人》，“并非如此，政府之所以出|臺相應(yīng)的政策，是因?yàn)橹袊�的小微金融事業(yè)，關(guān)注的人和企業(yè)不是太多而是太少了。宜信歡迎更多金融機(jī)構(gòu)關(guān)注小微企業(yè)，因?yàn)槲覀兊南敕ㄊ枪餐�做好中國的小微金融，讓更多人獲得小微金融服務(wù)，發(fā)展中國經(jīng)濟(jì)。另外，我們不認(rèn)為小微信貸同大銀行存在必然的競爭關(guān)系，事實(shí)上我們跟銀行更多的是合作關(guān)系。未來市場就是要建立多層級的金融體系，呼喚各種各樣的機(jī)構(gòu)，通過各種不同的資源優(yōu)勢，用不同的創(chuàng)新模式，來解決不同客戶的不同需求。”

2010年4月，曾投資谷歌、亞馬遜、美國在線的國際頂級創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)KPCB對宜信進(jìn)行了千萬美元級的戰(zhàn)略投資，2011年，IDG資本和摩根士丹利亞洲投資基金(MSPEA)與宜信公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，并將它們在過去十?dāng)?shù)年投資金融與高科技等行業(yè)、幫助不同階段企業(yè)成長的成功經(jīng)驗(yàn)帶進(jìn)宜信，助力普惠信用和財(cái)富管理在中國的發(fā)展。這是宜信與國內(nèi)外頂級投資機(jī)構(gòu)的第二次合作，也是迄今為止中國小額信貸行業(yè)獲得的最大一筆投資。

雖然宜信的某些模式在金融圈中引起不少爭議，但隨著國內(nèi)各項(xiàng)金融監(jiān)管手段和相關(guān)制度的不斷完善，相信中國小微金融市場會越來越規(guī)范，宜信的模式也會越來越健康。未來，唐寧認(rèn)為成功的金融服務(wù)的模式一定是HighTouch+HighTech,HighTech指高科技互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，而HighTouch就是人與人之間的、組織與組織之間的密切交流理解，只有大家一起努力，利用互聯(lián)網(wǎng)工具更好地幫助小微金融在中國的普及。